储蓄保险不值得买？很多人可能会对保险有很多疑问，特别是储蓄保险。在说值不值得前，你需要先了解储蓄保险实际带来的意义，这样你才可以根据你的需求来决定到底值不值得买。
最近我大学同学就分享了它的中立见解，在fb上引起了很多人的讨论。那么在这里也已经经过他本人的同意，所以借此机会在这边让你了解储蓄保险的利弊。不管你是初入社会的年轻人，你都需要了解为什么需要买保险。
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储蓄保险不值得买？
最近有位大神说：传统的储蓄保险不值得买！为什么？
因为算了一算，收益不高，所以最终还是断保比较好。
故事就是这样展开～
在你还没直接去断保或者打电话去找你的保险经纪人兴师问罪之前，我想给你一些中立的资信，让你可以做出正确的判断。
用保险进行储蓄有很多不同的种类，而今天主要讨论的是，传统储蓄保险（Traditional Saving Plan）。
传统储蓄保险 – 通常你需要定期交付保费，缴付期一般是5-10年。
然后你会从保单第一年开始于每年年尾得到一笔保险公司存入你的户口的保证金。
许多保险人员会告诉你这就是你的利息！但这绝对不是！很多时候，这个保证金的总额将会等于你所缴付的总保费。
这样的话，钱还放在保险公司干什么呢？
传统储蓄保单的3个特点
传统储蓄保单有3个特点让你的钱增加。
特点1：终止利益 Terminal Dividend
在终止保单时可获得的一笔金额。客户时不能提领这笔金额的。如果客户真的需要用这笔钱，那么只能断保拿回断保价值或是向保单贷款（附利息）。
市面上的传统储蓄保单，保单的期限多数时10-30年。不同的时机点终止保单，就会得到不同金额的终止利益。
这方面需要咨询你的保险人员。
特点2：保证金选项 Guaranteed Cash Option
一般上保险公司会让客户为保证金作以下三个选项。
- 提款
- 储存在保险公司内
- 投资在保险公司的基金
一：提款 Withdrawal
如果你选择把每一期的保证金提领，那么当保单期满时，那么这笔钱也就没有了。因为你已经提前领取了。
二：储存在保险公司内 Accumulated with company
如果你选择把每一期的保证金储存在保险公司内，那么保险公司就会把你的资金用来复利。就好比你存钱在银行那样。当保单期满时，你就能拿到保证金额，加上所有累积的利息。
好处（1）：即使在保险公司没有盈利的情况下，本金不会受到影响。这表示你的保证金讲不会减少。
好处（2）：保险公司在营运良好的情况下所发放的利息一般会比银行利息稍微高一些。
坏处（1）：与其他投资工具比起来，利息较低。
坏处（2）：个别保险公司的条规不同，一般上若客户已经提领保证金，客户将不能再继续把剩余的保证金存入保险公司获得利息。
坏处（3）：有些保险公司在提领这笔保证金时会有收费或需要一些程序。
简单来说！很麻烦！
三：投资在保险公司的基金 Invest in insurance company’s fund
如果你选择把每一期的保证金投资在保险公司的基金。这就好像你买信托基金那样，你的保证金将会变成基金单位，在你提领的时候根据市价变现。
当保单期满时，你就能拿到（基金单位 * 基金价格） – 税务 = 总金额
好处（1）：在基金表现良好的情况下回酬较好。
好处（2）：个别保险公司的条规不同，一般上不限制客户提领，必须支付制定的税务及确保在基金内仍有保险公司设定的最低金额。
好处（3）：由保险公司专业的基金经理管理，经由不同的投资组合确保基金的经营让客户获利，及其符合国家银行的标准。
坏处（1）：基金价格不受保证，一旦表现不好，保单满期后的总金额可能少于所投入的保证金。
坏处（2）：需支付政府投资税及基金管理费用。
坏处（3）：有些保险公司会限制客户在期满钱所提领的金额。
坏处（4）：有些保险公司将限定客户在投保前几年不得提领，除非断保。
特点3：现金红利 Cash Dividend
保险公司将会是公司的营运支付红利，同样的，这个金额是不被保证的。
在好的情况下，公司给比较多的红利：在不好的情况下，公司可能不会分发红利。
一般上，红利也可以有以下选项：
- 提款
- 储存在保险公司内
- 投资在保险公司的基金
当传统储蓄保险满期后
当传统储蓄保险满旗后，你可以获得的总储蓄金额就是（终止利益）+（保证金选项）+（现金红利）的总和。
坦白说，如果你会用金融计算机，一份储蓄保单的回酬经过20/30年也不过是4/5%而已。。。
你或许会问，传统储蓄保险回酬这么低，钱还要被套着20/30年，断保了也拿不回，那真的值得买吗？
储蓄与投资不一样
我相信你知道储蓄和投资是不一样的，你也必须明白储蓄的目的也大有不同。
- 紧急基金
- 旅游基金
- 教育基金
- 退休基金
- 结婚基金
如果储蓄的这一笔钱：
- 随时需要被挪用应急
- 目标是10年内需要完成
- 你手头上支出了这笔钱就很紧的
- 你还没有投保任何的医疗及人寿保险
因为传统储蓄保险：
- 如果在早期断保，连一半的钱也拿不回。
- 有供期，没有缴保费就会断保。
- 若没有投保任何医疗保障及人寿保障，一旦遇上任何事故，分分钟这笔钱拿去给医院塞牙缝都不够。
如果你的目的是：
- 10年过后我要确保自己有一笔钱是可以任意挪用
- 为了孩子将来的教育费储蓄
- 为了自己退休后能够有一笔退休金
- 即将退休，我想要把钱放在一个不会一次过就花完的地方
常见问题
状况1：10年过后我要确保自己有一笔钱是可以任意挪用
问问自己：你自己有良好的储蓄习惯吗？看到银行户头里有钱，你能够忍住不花吗？
如果你的答案是 “我有” “我能”，那么其实你不太需要传统储蓄保险。
经验：我自己的亲身经验是当我储蓄了一笔钱，我就会迫不及待地去旅游，去消费，甚至网购也比较肆无忌惮。工作了四五年，其实存款寥寥无几。
我的解决方法很简单，我找了一位很好的伴侣帮助我存钱，他也很会存钱。
万一我没有这样的伴侣？传统储蓄保险就是你的良伴！
状况2：为了孩子将来的教育费储蓄
问问自己：通常父母在这一方面的储蓄是非常好的。不太会发生状况一中乱花钱的情况。
但是，问问你自己，如果今天很好很好的朋友来找你借RM500应急，不然他就要破产了，你会借吗？
心里：若你明明户口有钱不借，你自己良心过不去；若你把钱借出去了～你对孩子的未来过意不去
为什么要把自己陷入两难呢？
方案：把应急户口里的钱借出去～对得起自己
把教育基金的户口钱留下来～对得起老婆孩子
状况3：为了自己退休后能够有一笔退休金
问问自己：你自己有良好的储蓄习惯吗？看到银行户头里有钱，你能忍住不花吗？
如果你的答案是 “我有” “我能”。但是问问你自己，如果今天很好很好的朋友来找你借RM500应急，不然他就要破产了，你会借吗？
心里：若你明明户口有钱不借，你自己良心过不去；若你把钱借出去了～你对孩子的未来过意不去
为什么要把自己陷入两难呢？
方案：把应急户口里的钱借出去～对得起自己
把教育基金的户口钱留下来～对得起老婆孩子
状况4：即将退休，我想要把钱放在一个不会一次过就花完的地方
状况：不知道你身边有没有一些老人家在退休后不到一两年就把自己的钱花光。
有一些被别人骗，要不然就是心甘情愿把钱给别人，晚年自己和老伴就过得比较苦，甚至还要自己出来打工。
个案：有一个差不多57岁老保客，起初他只是不希望自己的钱很快花完。所以一位他就用了EPF10%投了一份传统储蓄保险。
他的想法很简单，只有在真的花完EPF的前后他才会动用这个储蓄保险的钱。如无意外，在他77岁的时候就会有一笔而外的钱供他花费。
豁免保费
豁免保费是指，若受保人或是缴付保费者发生特定事故，保费将被豁免。保险公司将继续支付保费！
总结
说了那么多，其实就是告诉你传统储蓄保险，有它自己的利与弊，最终需要取决于你的需求。
你最需要的不是产品，
而是最适合你的方案。
以上就是我的大学同学Tan Yi Xiang的分享，希望可以帮助到想要购买储蓄保险的人。本帖子你也可以在这里找打：https://www.facebook.com/yixiang.tan.54/posts/10158689179891474
